É fato que com a queda brusca que tivemos na economia nos anos de 2020 e 2021, muitos empresários tiveram que recorrer a empréstimos para manter seus negócios funcionando e outros o fizeram para quitar dívidas pessoais.
De qualquer modo, entender como funciona a estrutura que bancos e financeiras usam para aprovar o crédito ajuda na hora de averiguar os trâmites referentes a uma aprovação maior e mais segura. Neste texto, veremos como funciona a estrutura de uma análise de crédito.
Conhecendo o método bancário
Cada banco tem um formato específico de análise, mas no geral, eles incluem questões que serão discutidas nesta postagem. Geralmente, uma análise deve incluir os seguintes elementos:
- Descrição do empréstimo
Existem diversos tipos de empréstimos que um banco ou financeira podem fornecer ao mutuário.
Para a maioria deles, questões como objetivo do empréstimo, valor, fonte de reembolso e termos de garantia devem ser compreendidos para que o credor possa realizar uma análise correta e eficaz.
Esses contratos financeiros são categorizados pelo vencimento do empréstimo, pelo uso esperado dos recursos e pela quantidade de dinheiro a ser enviada.
A disponibilidade desse valor para o mutuário terá como importante fator, tanto a natureza do setor, quanto a avaliação que será realizada. Os tipos de empréstimos podem variar entre:
- Empréstimos de curto prazo: que são autoliquidáveis na visão dos bancos. Pois, em caso de inadimplência, a quitação da dívida pode vir por meio de cobranças simples ou acordos;
- Linhas de crédito operacionais: que são empréstimos contínuos durante um período específico. O resultado disso é um contrato com cláusulas diferentes e mais rígidas;
- Empréstimos de médio prazo: são geralmente concedidos valores que perduram de 3 a 5 anos;
- Empréstimos de longo prazo: são transações altamente burocráticas para a compra de casas, de empresas, entre outros.
Essas são as categorias que caracterizam a descrição do empréstimo.
- Descrição da empresa
Já temos a compreensão das descrições do valor emprestado. Agora, a empresa precisa ter algumas características a serem estudadas. Nelas estão inclusas:
- Nome da empresa;
- Ramo de atividade;
- Forma jurídica;
- Estrutura financeira.
Em contrapartida, ainda deverá ser apresentada uma lista de fornecedores, principais clientes e principais concorrentes. Essas informações são de extrema importância para que o analista tenha uma dimensão do que sua empresa pode, do que ela almeja e do quanto precisa.
- Histórico de crédito
Sua empresa apresentou os pontos acima citados. Porém, qualquer credor gostaria de saber se o cliente pagou seus débitos anteriores em dia.
Lembre-se: o atraso no pagamento de contas anteriores nem sempre desqualifica uma empresa para conseguir novos contratos. Entretanto, os analistas veem aquelas que mantiveram seus débitos em dia.
- Análise de mercado
Para finalizarmos, o banco vai identificar e avaliar a vulnerabilidade da marca, explorando fatores externos e sua capacidade de proteção contra eles. Serão levados em conta pontos como:
- Estrutura de mercado (monopólio, oligopólio);
- Tamanho do mercado;
- Dimensão da demanda pelo produto.
Essas análises são fundamentais para uma estrutura básica de aprovação de crédito.
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Fonte: Academia
