Para conseguir novas oportunidades, alguns empresários buscam por recursos financeiros com bancos e financiadoras. Dentre as diversas modalidades de análises que os credores devem fazer, a pontuação de crédito é a única constante em todas elas.

Neste texto, veremos mais sobre como ela pode aumentar suas chances para liberação de um empréstimo.

Pontuação de crédito

Cada banco precisa aplicar um esquema consistente de avaliação e classificação para todos os seus clientes. Afinal, existem diversas oportunidades de investimento, resultando em decisões de crédito que devem ser tomadas de maneira racional.

Para facilitar os processos de análise, é necessário um grau substancial de padronização do processo de documentação. Essa atitude gera, para os bancos, uma classificação padronizada entre mutuários e um relatório de carteira de crédito.

Nasce, então, a pontuação de crédito que, em sua essência, serve para dar caminhos mais assertivos dos níveis destes riscos.

Níveis de risco de crédito

Como sabemos, a análise de crédito serve para evitar que o mutuário venha a ter uma conduta inadimplente. Com a pontuação, fica muito mais fácil identificar os níveis para liberar aquele capital para o solicitante.

São eles:

• Substancialmente livre de risco – mutuários de crédito inquestionável, com alta qualidade de crédito no mercado. Enquadram-se nesse cenário, empresas multinacionais, grandes bancos, entre outros;
• Risco mínimo – mutuários da mais alta qualidade que não apresentam quase nenhum risco para o banco, dando margem alta para liberação. 

Os analistas tentam puxar um relatório de 5 anos de fluxo de caixa. Isso fornece ampla margem de proteção, liquidez e cobertura do serviço da dívida.

• Risco modesto – mutuários na extremidade inferior. São vistos pelos analistas como bons para contratos financeiros.

Tem alta qualidade e liquidez de ativos, forte capacidade e cobertura de dívida. Porém, podem estar presentes elementos que sugerem que o mutuário não está livre de deficiências temporárias. Essa margem é analisada em detalhes com a ajuda da pontuação de crédito.

• Risco abaixo da média – já nesse cenário, a pontuação de crédito é instável, dando margem para os analistas verem situações de risco.

Aqui, as margens de proteção contra inadimplências são aplicadas pelos analistas. Alguns elementos da proteção de crédito ficam instáveis, diferente dos outros modelos citados acima.

Aqui a falta de estabilidade em áreas como liquidez, margens e fluxo de caixa, concentração de ativos, dependência de um tipo de negócio e tendências cíclicas, podem afetar negativamente a análise feita pelo banco.

O que analistas buscam na pontuação de crédito?

Agora que vimos todas as classes de risco em que os analistas podem encaixar sua empresa, fica a pergunta: o que eles buscam com a pontuação de crédito?

Diversos bancos têm armazenado dados que classificam sua empresa. A busca sempre será  por:

• Inadimplência;
• Adimplência (Positividade nos cadastros financeiros);
• Protestos judiciais;
• Emissão de cheques sem fundos;
• Ações de busca e apreensão;
• Participação em falência ou recuperação judicial de empresa.

A pontuação de crédito sobe ou desce de acordo com os elementos que constam nesse banco de dados. Sendo assim, ter uma boa pontuação de crédito, vai facilitar a análise e a conquista de seu pedido financeiro.

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Fonte: Academia