Pense que você é dono de uma empresa e precisa pegar um empréstimo com um banco ou uma financiadora. Em todos os trâmites referentes a isso, existem as cláusulas de Risco de Crédito, ou seja, são termos referentes ao que ocorre se houverem falhas nas mensalidades obrigatórias.
Por outro lado, é óbvio que os bancos e as financeiras prospectam estas possibilidades e as gerenciam das melhores maneiras possíveis para que não percam, mas, mesmo assim, possam dialogar com todo cuidado, oferecendo vários meios da tomadora acertar as contas.
COMO O RISCO DE CRÉDITO É AVALIADO?
Primeiramente, há uma avaliação não só do setor em questão (para saber se, economicamente, é rentável e aceitável fazê-lo), bem como dos relacionamentos referentes ao tomador e seus vencimentos.
O risco de crédito é avaliado considerando:
- Tanto a posição financeira referente àquela marca específica, quanto avaliando todas as demonstrações financeiras e o desempenho do ano anterior, no que diz respeito aos ganhos e perdas. Além disso, a forma com que consegue se adequar usando o próprio capital.
- Toda a eficiência no quesito operacional do tomador, além de sua posição no mercado.
- Todo fator de gestão, indo da análise histórica dos pagamentos até o seu conservadorismo.
Já no quesito setorial, o risco de crédito é considerado visando:
- A forma com que o setor se comporta e cresce economicamente, além das políticas que o governo cria para beneficiá-lo.
- Sua competitividade.
- Dados como o retorno sobre o capital que foi empregado, quais as margens de operação e o quanto o setor é estável.
COMO AS CLASSIFICAÇÕES DE CRÉDITO SÃO USADAS?
Depois de todos este processo feito, o banco ou financiadora insere uma classificação referente ao crédito do tomador. Dentre as escalas, temos:
- AAA (Crédito a Longo Prazo)
- AA+, AA e AA- (Grau Elevado)
- A+ A e A- (Grau Médio Elevado)
- BBB+, BBB e BBB- (Grau Médio Baixo)
- Dentre outros
Estas variações, dentre outras coisas, auxiliam no processo de aprovação de crédito, pois determinam estes riscos (sejam eles maiores ou menores).
As propostas são avaliadas individualmente por especialistas treinados e experientes em cada grupo setorial e, logo após, enviadas para aprovação apropriada das autoridades.
Geralmente, este segmento é igual àqueles que aceitam (ou não), as facilidades baseadas em fundos.
COM QUE FREQUÊNCIA AS CLASSIFICAÇÕES DE CRÉDITO SÃO AVALIADAS?
Esta é uma pergunta extremamente pertinente. E tais classificações são avaliadas a cada 12 meses. Porém, quando há riscos de grandes créditos ou exposições, isso pode acontecer com maior frequência.
Isso vale, também, para as classificações de crédito, ou seja, elas podem variar se ocorrer eventos significativos e que, de uma forma ou de outra, afete seus lucros para melhor ou pior.
Este período de 12 meses é visto nos empréstimos para capital de giro. Portanto, no término deste prazo, tanto o contrato referente ao crédito do tomador, quanto a classificação do mesmo é revisada. Sendo assim, é a empresa que decide se quer continuar com o contrato, com todas as mudanças ocorridas.
Esperamos ter ajudado. E para maiores informações, entre em contato conosco.
Fonte: corporatefinanceinstitute